При оформлении страхового полиса клиенты страховых компаний сталкиваются с разными специальными терминами. Один из них — это страховое покрытие.
Законодательство не дает определения данному понятию, а страховщики подразумевают под ним комплекс неблагоприятных событий, которые в теории могут повлечь наступление страхового случая, и ответственность страховой компании в сложившейся ситуации.
Предлагаем разобраться, что такое сумма страхового покрытия, какие виды и лимиты бывают, что влияет на его объем.
Страховое покрытие: что это такое, особенности
В страховании термин «страховое покрытие» включает в себя:
- совокупность неблагоприятных событий, при наступлении которых застрахованное лицо получает право на выплату;
- размер денежного возмещения, которое положено при наступлении каждого такого события.
Иными словами, страховое покрытие — это набор рисков, при реализации которых наступает страховой случай, а застрахованный или выгодоприобретатель получает право на выплату. Сумма страхового покрытия (страховая сумма, лимит ответственности) — это максимальный размер выплаты, на которую может рассчитывать застрахованный.
Понятие «страховое покрытие» применяется:
- когда необходимо установить размер компенсации (на стадии заключения договора страхования, а также после наступления неблагоприятного события, когда у страховой компании возникает обязанность компенсировать ущерб);
- при анализе рисков (в случаях, когда клиент сам выбирает виды ущерба, которые должны быть возмещены).
В договоре сумма страхового покрытия представляет собой размер выплаты по каждому неблагоприятному событию, наступившему в период действия страховки и подпадающему под критерии страхового случая.
Если выбранная программа предусматривает настройку параметров под потребности клиента, то размер покрытия определяется им при оформлении полиса страхования жизни и здоровья, но в пределах лимитов, установленных компанией.
Например, по программе «Спутник детства» в Совкомбанк Страхование Жизни по каждому риску установлены лимиты сумм страхования: при переломе или ожоге — 25 000 − 450 000 руб., хирургическом вмешательстве — 25 000 − 300 000 руб. и т. д.
Чем больше сумма страхового покрытия, тем дороже будет стоить страховка, но и выплата при наступлении страхового случая будет больше.
Из чего складывается страховое покрытие
Его формирование начинается на этапе оформления договора страхования. В полисе прописываются:
- Риски, то есть события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить денежную компенсацию. От количества рисков зависят объем страхового покрытия и размер страхового взноса.
- Сумма компенсации. Это деньги, на которые может рассчитывать застрахованный при наступлении страхового случая или их совокупности. Средства могут быть перечислены на счет клиента (денежное возмещение) или в пользу учреждения, оказавшего медицинские или иные, необходимые пострадавшему, услуги (натуральная форма компенсации).
- Условия и исключения. Каждый договор страхования содержит условия, при которых страховщик не несет обязанности по выплате возмещения. Чтобы получить компенсацию, необходимо соблюдать условия договора, своевременно заявить о страховом случае и предоставить полный пакет документов.
Каждый пункт договора заслуживает внимательного изучения, чтобы в дальнейшем четко представлять, что такое сумма страхового покрытия, что покрывает страховка, а при каких обстоятельствах в выплате откажут и на что можно рассчитывать при наступлении страхового случая.
Каких видов бывает страховое покрытие
Полисы страхования предназначены для защиты от непредвиденных расходов в различных ситуациях, таких как получение перелома, ожога или мелкой травмы, смерти, присвоения группы инвалидности, госпитализации или выявления опасного заболевания.
В связи с этим различают следующие виды страхового покрытия:
- Предельное.
В полисе указывается предел, в рамках которого возмещается ущерб. Если размер полученного вреда меньше этого процента, то клиент получит полную компенсацию. В случае если ущерб превышает оговоренный процент, вред будет покрыт только частично. - Пропорциональное.
Клиент вправе рассчитывать на компенсацию не всего ущерба, а определенного процента. Размер выплаты зависит от страховой суммы. Схема применяется в имущественном страховании. Например, если по договору страховая сумма равна 80 % от стоимости квартиры, то после пожара или наводнения страховая компания выплатит максимум 80 % от стоимости. - В рамках страховой суммы.
Компенсация ущерба в полном объеме возможна, если его размер не выходит за рамки страховой суммы. Данный подход используется в страховании банковских вкладов. При отзыве лицензии у банка страховая компания возместит ущерб только в пределах лимита. Оставшаяся сумма компенсации не подлежит.
Страховщики не дают абсолютной гарантии полной компенсации ущерба. Так реализуется предупредительная функция страхования. Страхователь должен вести себя осторожно и не подвергать свои жизнь и здоровье риску умышленно.
От чего зависит объем страхового покрытия
Объем покрытия определяется по каждому риску. Он показывает, сколько может получить застрахованное лицо или выгодоприобретатель при наступлении страхового события.
При оформлении полиса размер покрытия может быть изменен клиентом в большую или меньшую сторону посредством включения или исключения из страховки дополнительных рисков и услуг.
На формирование объема страхового покрытия влияют следующие обстоятельства:
- условия договора. На конечную сумму выплаты будут влиять выбранный продукт, способ оплаты, особенности сторон соглашения, специфика страхового продукта;
- набор рисков. Страховка, которая действует при большом количестве страховых случаев, обойдется дороже. Клиент может выбрать актуальные риски и оформить страховку только по ним, при этом уменьшится размер страхового взноса;
- установленные лимиты. В зависимости от вида страхования полис может иметь ограничения по покрытию или быть безлимитным. В первом случае ущерб в каждой ситуации будет возмещаться в пределах объема, указанного в договоре страхования;
- длительность сотрудничества со страховой компанией. Постоянным клиентам предлагаются скидки, поэтому максимальную сумму покрытия можно получить при небольших затратах на приобретение полиса;
- наличие или отсутствие франшизы. Франшиза — это размер вреда, который клиент готов возместить самостоятельно.
Франшиза может быть условной и безусловной. В первом случае ущерб возместят, если фактический ущерб выше стоимости франшизы. Если ущерб меньше, то компенсации не будет.
Совкомбанк Страхование Жизни предлагает оформить страховку жизни и здоровья для детей и взрослых. Программы разнообразны и рассчитаны на разные жизненные ситуации. Вам не придется переживать из-за непредвиденных расходов, если близкий человек заболеет или произойдет несчастный случай.
С программой накопительного страхования жизни от Совкомбанк Страхование Жизни накопить деньги к определенной дате или событию можно одновременно с получением страховой защиты на весь срок действия договора.
Уточнить, что является покрытием в выбранной программе, можно на нашем сайте и у финансовых консультантов.
