В процессе страхования фигурирует несколько сторон. Основные участники — это страхователь и страховщик. Определения понятий, права и обязанности всех фигурантов даны в законе «Об организации страхового дела в РФ». Предлагаем разобраться, кто такой страхователь, кто им может быть и что входит в его права и обязанности.
Кто такой страхователь в договоре страхования
По российскому законодательству понятие страхователя — это юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключило договор страхования со страховщиком добровольно или в обязательном порядке по требованию закона. Для компании страхователем в страховом деле является клиент компании, желающий оформить страхование того, что является для него ценным. Это может быть, например, имущество, жизнь и здоровье, гражданская ответственность. В зависимости от вида страхования страхователи могут быть разными.
Например, оформить страховку имущества может его собственник или иное лицо, которое имеет законные основания распоряжаться этим имуществом.
Страхователем в социальном страховании является юридическое лицо, которое делает отчисления в Социальный фонд России.
В программах личного страхования страхователем может быть:
- гражданин, который заключает договор для своей защиты или в пользу третьих лиц;
- компания, которая оформляет страховку для своего персонала.
Полис страхования ответственности может оформить как физическое лицо, так и организация. В этом случае страховая компания будет возмещать ущерб, причиненный третьим лицам при наступлении событий, указанных в договоре.
Кто может быть страхователем
Так как страхователем может стать гражданин или юридическое лицо, то требования для каждой группы будут различаться.
Для страхователей-физических лиц должны соблюдаться условия:
- полная дееспособность на момент подписания договора (наступает с 18 лет);
- в возрасте 14−17 лет действие от своего имени допускается в некоторых видах страхования, но по письменному согласию родителей, опекунов или иных законных представителей.
Заключать договоры страхования в роли страхователя вправе иностранцы и компании, которые пребывают в России временно или постоянно.
В интересах юридического лица договор страхования вправе подписать любой человек, у которого есть документ, подтверждающий полномочия действовать в интересах собственника имущества или иного объекта финансовой защиты.
По определенным видам страхования могут устанавливаться дополнительные требования для клиентов.
Кому запрещается быть страхователем
К участию в страховании в статусе страхователя не допускаются лица, которые не в состоянии адекватно оценивать свои решения и руководить действиями вследствие возраста или состояния здоровья. Это означает, что страхователем не сможет стать лицо:
- которое не достигло совершеннолетия;
- ограниченно дееспособное или полностью недееспособное по решению суда.
Также нельзя быть страхователем:
- гражданам РФ без паспорта;
- иностранцам, которые находятся в РФ нелегально;
- лицам, которые не предоставили документы на объект страхования;
- лицам, которые действуют без ведома собственника объекта.
За страховыми компаниями остается право отказа в оформлении полиса по другим основаниям, предусмотренным российским законодательством.
Права и обязанности страхователя
При заключении договора страхования на страхователя возлагается ряд прав и обязанностей. Он имеет право:
- получать информацию по страховому делу со своим участием;
- на получение возмещения при наступлении страхового случая;
- запрашивать документы по страховому делу в электронном виде;
- привлекать специалистов при разрешении споров;
- обращаться в СРО или суд при разногласиях со страховой компанией;
- досрочно расторгнуть соглашение.
Это основные обязанности страхователя, которые не могут быть сокращены по усмотрению страховой компании. Однако в договоре могут быть прописаны дополнительные права в зависимости от вида, формы или программы страхования.
Кроме прав за страхователем закрепляются обязанности. Он должен:
- сообщить страховщику об известных фактах, которые могут повлиять на оценку рисков;
- своевременно и полностью оплачивать страховой взнос;
- сообщать полную информацию, необходимую для определения суммы возмещения;
- обращаться в страховую компанию при страховом случае, соблюдая действующий порядок и утвержденные сроки;
- допускать экспертов к объекту страхования для проведения оценки;
- сообщать страховщику об изменениях объекта страхования, которые повлияли на его стоимость.
Это краткий перечень, по каждому виду страхования список обязанностей может отличаться.
Какую ответственность несет страхователь
Сообщение недостоверной информации страхователем повлечет отказ в выплате страхового возмещения. Он обязан соблюдать условия договора и сотрудничать со страховой компанией при наступлении страхового случая и определении размера убытков.
За нарушение условий соглашения страхователь несет ответственность, которая может быть разной в зависимости от объекта страхования.
Например, в социальном страховании страхователь отвечает:
- за несвоевременное представление страховой компании отчетов;
- несвоевременное и неполное перечисление страховых взносов.
При оформлении полиса накопительного страхования жизни и здоровья страхователь несет ответственность за регулярность взносов. При пропуске платежа без веских причин страховщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Что делает страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель
Если страхователь оформляет договор для финансовой защиты своих интересов, то одновременно становится застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Он сам делает взнос и получает возмещение при наступлении страхового случая, за исключением смерти застрахованного лица.
Но может быть и по-другому. Когда страхователь оформляет полис в пользу детей, родителей или иных лиц, то статус застрахованных получают они, а оплачивает страховку страхователь.
По договорам страхования жизни выгодоприобретателем может быть любое лицо. Это человек или люди, которые получат выплату в случае ухода из жизни застрахованного лица.
Иногда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель могут быть совсем разными субъектами. Например, по договору добровольного медицинского страхования один из родителей оформляет полис на ребенка. Тогда родитель будет страхователем, ребенок — застрахованным. Получателем выплаты, то есть выгодоприобретателем, станет медицинская организация, в которой ребенку окажут медицинскую помощь.
Простыми словами, за термином «страхователь» подразумевается покупатель полиса страхования. Это клиент страховой компании, которым может быть как гражданин, так и организация. Он заключает договор страхования добровольно или в силу закона.
Перед оформлением полиса рекомендуем ознакомиться с правами и обязанностями страхователя, чтобы не нарушить условия договора и своевременно получить страховое возмещение.
По вопросам личного страхования обращайтесь в Совкомбанк Страхование Жизни.
