В России, несмотря на кризис, наблюдается рост спроса на инвестиционное страхование жизни. Может быть именно негативные процессы, происходящие в экономике страны, подстегнули данный интерес. Физлица все чаще задумываются о финансовом планировании и возможности не зависеть от перипетий судьбы. Рассмотрим, что такое инвестиционное страхование, и чем оно отличается от стандартного банковского депозита.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Минимальный срок, на который заключается договор инвестиционного (накопительного) страхования, составляет пять лет. Чем дольше действует страховка, тем выше итоговая сумма накоплений. В различных программах могут быть разные условия. Однако общий смысл таких продуктов – это создание сбережений с одновременной страховой защитой. Если застрахованный уйдет из жизни в результате болезни до окончания контракта, то страховые выплаты будут сделаны его близким родственникам. Если же причина гибели – несчастный случай, то страховые выплаты будут произведены в двойном размере.
Почему данное страхование называется инвестиционным? Дело в том, что денежные средства не просто аккумулируются на счете клиента. Они направляются в различные высоконадежные ценные бумаги, а вся полученная прибыль от таких инвестиций в конце срока действия страхового договора на счет клиента, так же, как и внесенные им финансовые средства.
Главное преимущество накопительного страхования – это предоставление структурного продукта со 100% гарантией возврата капитала. Такая услуга уже привлекла внимание состоятельных людей, которые хотели бы не только защитить свои деньги, но и увеличить их. Однако у любого финансового инструмента есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим их.
Накопительное страхование жизни
Плюсы:
- обеспечение страховой защиты;
- накопление целевых сбережений (например, второй пенсии);
- гарантия возврата вклада плюс инвестиционный процент;
- налоговые льготы (на сумму до 120 тысяч);
- дисциплинирует благодаря невозможности снять деньги раньше срока (защита капитала от самого клиента);
- индивидуальный подход для получения заданной прибыли;
- невозможность судебных взысканий по договорам накопительного страхования.
Минусы:
- низкая доходность по сравнению с депозитом;
- длительные договорные обязательства (от 5 до 30 лет).
Когда вы рассматриваете программы инвестиционного страхования, выбирайте максимально комфортные условия для себя. Лучше всего обратиться за помощью к страховому консультанту, чтобы он помог рассчитать оптимальный размер страховых взносов и их частоту. Для этого нужно учитывать, какую сумму накоплений вы планируете сделать, ваш доход в настоящем и будущем, а также длительность действия полиса.
Банковский депозит
Депозит представляет собой деньги, которые физическое лицо размещает в банке на какой-либо срок. На срок действия вклада полученный капитал становится оборотными средствами финансового учреждения. При этом деньги вкладчиков выдаются в качестве кредита для юридических лиц и направляются на покупку высокодоходных ценных бумаг.
Даже если деятельность банка не принесла прибыли, он обязан исполнить свои договорные обязательства перед клиентами и выплатить проценты и первоначальную сумму в полном объеме. Есть возможность делать взносы в иностранной валюте, чтобы защитить деньги от инфляции. Однако проценты на вклады в российских рублях – выше. Депозиты бывают срочные, до востребования и условные. Все зависит от тех задач, которые нужно решить при помощи вклада.
Плюсы:
- довольно высокий процент по сравнению с накопительным страхованием, особенно в российских рублях;
- размер вклада может быть любым;
- начисление процентов на всю сумму идет с момента заключения договора;
- возможность снять деньги досрочно, по требованию клиента;
- государственное страхование вклада в размере 1 400 000 рублей;
- простота открытия счета.
Минусы:
- действие инфляции, особенно в рублевых счетах;
- неясные условия начисления процентов;
- использование нестандартных методов и скрытых комиссий, уменьшающих прибыль клиента (открытие карт- или пенсионного счета и др.);
- экономические риски в работе банковской системы.
Как видно, аргументов в пользу депозита довольно много. Однако у депозита есть два значительных минуса – он не обеспечивает необходимую страховую защиту, а возможность снять деньги с вклада по первому требованию снижает вероятность их сохранности в долгосрочной перспективе.
