Как работает страхование жизни и для чего оно нужно
Полностью защититься от травм, несчастных случаев и тяжелых болезней нельзя. Зато можно обеспечить себе финансовую помощь в такой ситуации, заранее обратившись в страховую компанию. Страховка гарантирует человеку материальную безопасность, если ему потребуется дорогостоящее лечение или средства на жизнь при невозможности выйти на работу. Также семья, которая потеряла кормильца, не останется без денег. Давайте посмотрим, как работает страхование жизни и здоровья и для чего оно нужно.
Как работает страхование жизни и каким оно бывает
Страхователь платит компании (страховщику) единовременные или периодические взносы. Это необходимо, чтобы страховщик перечислить человеку, его родственникам или другому лицу, указанному в договоре (выгодоприобретателю), деньги при страховом случае. Например, при травме или тяжелом заболевании. Также выплаты помогают покрывать затраты на лечение и иные расходы.
То есть за определенную плату страховая компания дает финансовую защиту, ведь затраты могут исчисляться сотнями тысяч рублей. Условия и размер выплат указываются в договоре.
- Рисковое. Оно включает страхование здоровья и жизни от разных рисков, например, тяжелых заболеваний, несчастных случаев, травм на производстве. Если наступает страховой случай, то компания обеспечивает застрахованному человеку лечение или выплачивает компенсацию.
- Накопительное страхование. Оно комбинирует условия страховки и банковского вклада. Человек страхует свою жизнь на конкретную сумму, которую переводит страховщику по частям весь срок, указанный в договоре (как правило, минимум 5 лет). Страховая компания увеличивает финансовые поступления на определенный процент дохода. Обычно он составляет 2–4 %. Если в срок, указанный в договоре, наступает страховой случай, к примеру инвалидность, то остаток взносов выплачивает страховщик. Однако чаще всего форс-мажорные обстоятельства не происходят и застрахованный забирает накопления с процентами.
- Инвестиционное страхование. Действует так же, как накопительное. Разница в том, что страховщик может инвестировать взносы по договору страхования и если проект окажется успешным, то перечислить застрахованному часть прибыли. Обычно вложения в таком случае делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Первая вносится в надежные компании. Доходы от этих вкладов позволят клиенту получить 100 % своих средств обратно. Доход от инвестиционной части вложений не гарантирован.
- Добровольное пенсионное страхование. До пенсии страхователь уплачивает взносы. С выходом на пенсию застрахованный получает денежные суммы и проценты. Обычно по договору страховщик начисляет на взносы определенный процент прибыли каждый год, а все платежи, внесенные ранее, индексирует.
Страховки могут отличаться параметрами, например, правилами уплаты взносов, периодом действия договора и особенностями выплат. Однако суть их сводится к тому, о чем мы рассказали выше.
Зачем нужно страхование и когда оно может потребоваться
Рисковое страхование жизни позволяет обезопасить себя от непредвиденных расходов. Накопительные, инвестиционные и добровольные пенсионные страховки также дают бонусы в денежном эквиваленте.Застраховать жизнь может любой желающий. Однако в некоторых случаях страховка обязательна или желательна. Она требуется:
- Туристам. Чтобы получить шенгенскую или, к примеру, канадскую визу, нужно заключить договор рискового страхования. Если за границей с застрахованным произойдет страховой случай, то страховщик покроет затраты на лечение либо репатриацию тела (ВЗР продается в рамках Страховой Группы Совкомбанка).
- Заемщикам при ипотеке. Страхование жизни и здоровья необязательно при оформлении ипотеки. Однако, во-первых, многие банки снижают ставку по кредиту на 1 % и более при подписании договора страхования, а во-вторых, страховка обеспечивает выплату кредита страховой компанией при смерти заемщика.
- Для получения пассивного дохода. Выше мы говорили, что инвестиционное страхование может принести хорошую прибыль. К тому же с дохода по страховке не взимают налоги, на него не могут наложить арест, взыскать через суд или поделить при разводе. Бонусом со страховых взносов можно получить налоговый вычет в размере 13 %, но не свыше 120 000 рублей ежегодно при периоде действия договора больше 5 лет (в течение всего срока страхования).
- Чтобы сохранить и увеличить свои накопления. Накопительное страхование поможет сберечь деньги и приумножить их, ведь оно дает установленный процент дохода. С помощью него можно оградить своих родных от финансовых рисков, а еще – накопить деньги на покупку недвижимости или обучение.
- Для обеспечения финансовой безопасности. Страховка обеспечит материальную защиту при различных ситуациях. Особенно актуальна она для тех, чья работа сопряжена с риском для жизни, например, спасателей. Даже когда профессия не опасна, полис страхования жизни будет нелишним. Он гарантирует, что страховщик выплатит возмещение при страховом случае, а значит, даст застрахованному уверенность в финансовой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.
Застраховать свою жизнь — это значит позаботиться о близких. Полис защищает членов семьи от финансовых последствий болезни или смерти близкого человека.
Что нужно, чтобы застраховать жизнь и здоровье? Точные условия можно узнать в Совкомбанк Страхование Жизни. Как правило, требуется минимум документов, что позволяет быстро оформить договор.
Особенности страховых программ
Программы могут отличаться условиями, сроками внесения взносов и рисками. Они имеют разные названия, но суть сводится к одному: получению страховой выплаты при условиях, указанных в договоре.
Расскажем о распространенных программах страхования.
Страхование жизни и здоровья
Застраховать можно не только жизнь, но и здоровье. Как правило, на борьбу с тяжелыми заболеваниями и их последствиями требуются большие денежные суммы. Такой вид страхования обеспечит застрахованному выплату при страховом случае, например, онкологическом заболевании, получении инвалидности.
Заключить договор можно только до постановки диагноза. Если у человека выявили какое-либо заболевание, то его повторное обнаружение не будет считаться страховым случаем.
Страхование жизни сводится к тому, что при смерти застрахованного выплату получат его родственники или выгодоприобретатель, указанный в договоре.
Страхование от несчастных случаев
Когда человек работает на опасном производстве или просто хочет защитить себя от несчастного случая, то он может оформить договор страхования. Если ситуация, указанная в договоре, произойдет, то страховая компания перечислит денежную сумму.
В страховые риски обычно входят:
- получение телесных повреждений, временная утрата трудоспособности;
- получение инвалидности и постоянная утрата трудоспособности;
- уход застрахованного лица из жизни вследствие несчастного случая или аварии на дороге.
Страхование заемщика
Выше мы говорили, что заемщик может застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки. Если в течение срока страхования он попадет в больницу и потеряет стабильный доход, то страховая компания выплатит кредит, сняв эту обязанность с родственников заемщика. Также она закроет ипотеку, если застрахованный уйдет из жизни.
Как выбрать страховку
При выборе страховой программы обратите внимание, какие риски входят в договор. Например, если вы постоянно в разъездах, то полис должен покрывать уход из жизни в результате ДТП. При работе на высоте актуально застраховаться от несчастного случая. Если в договор входит страхование здоровья, то посмотрите, устраивает ли вас список заболеваний, указанных в качестве страховых рисков.
При пенсионном страховании учитывайте доходность. Именно от этого будет зависеть сумма, которую вы сможете получить по условиям договора.
Если у вас есть свободные деньги и вы хотите их приумножить, то выбирайте накопительное страхование. Так вы сможете получить прибыль и накопить средства, например, на оплату обучения для детей.
Инвестиционное страхование тоже подойдет как способ вложений, но учитывайте, что в нем доход не гарантирован.
Заключение
Мы рассказали, как работает страхование жизни и здоровья и зачем оно нужно. По сути, это инструмент, который можно настроить, исходя из индивидуальных предпочтений.
Страховка может не только обеспечить материальную защиту, но и принести бонусы в виде процентов, начисляемых на страховые взносы.
Полис может дать следующее:
- гарантии финансовой безопасности членов семьи;
- материальную помощь при травмах и несчастных случаях;
- защиту накоплений;
- сохранность денег, вложенных по накопительным программам;
- доход от уплаченных взносов.
Выбирайте программу страхования, которая вам подходит, и создавайте финансово безопасное будущее.
