Завершение трудовой деятельности и выход на пенсию ассоциируются с сокращением дохода и возможностей для покупок, отдыха и развлечений. Государственной пенсии явно не хватит, чтобы сохранить прежний уровень жизни и позаботиться о здоровье нужным образом. Поэтому уже в молодом возрасте необходимо думать о дополнительном доходе в будущем.
Предлагаем разобраться, как накопить на пенсию самостоятельно, с какого возраста начинать и к какой сумме стремиться.
Когда нужно начинать копить
Задумываться о будущей пенсии необходимо задолго до ее наступления. Накопить на пенсию в России по законодательству можно к пенсионному возрасту у женщин составляет 60 лет, у мужчин – 65 лет.
Эксперты рекомендуют начинать копить на пенсию с 30–35 лет. В этом возрасте человек уже получил образование, профессию, начал иметь стабильный доход. Если данный возрастной рубеж позади, отчаиваться не стоит. Копить на пенсию можно начать и в более позднем возрасте.
Если начинать заботиться о будущей пенсии раньше, то делать накопления будет сложно: до 30–35 лет молодежь «ищет себя», часто не имеет постоянного заработка, вкладывает средства в развитие и дополнительное образование, создает семьи.
В более позднем возрасте, например, в 50 или 55 лет, начинать копить на пенсию уже поздно. Человек не сможет сформировать нужную сумму, этот процесс потребует слишком больших отчислений. Однако на случай непредвиденных расходов будущему пенсионеру любые сбережения не помешают.
Здесь действует правило – если начать откладывать в счет будущей пенсии раньше, то накопить можно больше при меньшем ежемесячном взносе.
Сколько надо копить на пенсию и как посчитать
Узнать примерный размер будущей государственной пенсии можно с помощью специального калькулятора на Портале Госуслуг. Полученный результат сравните с суммой, которую хотите получать ежемесячно в старости с учетом возможных расходов на лекарства или лечение. Если знать величину желаемой прибавки к пенсии, то можно рассчитать сумму, которую нужно накопить к достижению пенсионного возраста. От этой суммы будет зависеть размер дохода, который ежемесячно необходимо откладывать в счет будущей пенсии.
Пример расчета
Пенсия Натальи 30 лет составит 18 000 руб., а ей хотелось бы получать 40 тысяч руб. хотя бы 15 лет жизни на пенсии. Выясним, сколько Наталье нужно накопить:
Определим сумму, которую Наталье придется откладывать ежемесячно в течение 30 лет до выхода на пенсию: 3 960 000 руб./30 лет/12 месяцев = 11 000 руб.
Итоговый размер сбережений будет зависеть от возраста, в котором началось самостоятельное формирование добавки к пенсии.
Если Наталья начнет копить в 45 лет, то до пенсии ей останется 15 лет. Сумма, которую ей придется откладывать, увеличится до 22 000 руб. в месяц.
Расчет подтверждает правило, что начинать задумываться об уровне дохода на пенсии нужно в молодом возрасте. В этом случае достигать цели легче. Но при откладывании средств на будущую пенсию не должен ухудшаться текущий уровень жизни.
Рекомендуется откладывать 10 % от суммы, которая остается в распоряжении после выполнения обязательств по уплате налогов, кредитов и алиментов, квартплате. Следовательно, Наталье, которая начинает копить с 30 лет и планирует откладывать по 11 000 руб. в месяц, нужно иметь доход 110 000 рублей.
Самостоятельное накопление пенсии – процесс длительный, требующий рационального отношения к деньгам, учета расходов и доходов. Есть риски, которые могут отрицательно повлиять на долгосрочные планы:
- изменения текущих доходов и расходов. Пока человек копит на пенсию, он может уволиться и не делать накоплений в то время, когда ищет новое место работы. Расходы могут вырасти из-за рождения ребенка, болезни. Эти обстоятельства не позволят делать регулярные сбережения, появится необходимость взять деньги из накоплений;
- инфляция. Чтобы рост цен не обесценил накопления, необходимо их инвестировать. Доход от инвестирования должен быть выше или равен годовой инфляции;
- необходимость крупных покупок и желание потратить пенсионные сбережения. Например, семья решила купить машину или поехать в отпуск. Возникает соблазн взять деньги из сбережений, порой на необдуманные траты.
Способы накопления пенсии
Копить на пенсию можно с помощью одного или нескольких финансовых инструментов.
1. Вклад в банке или накопительный счет.
Самый простой способ накопить на пенсию. Суммы до 1,4 млн руб. застрахованы государством. В случае проблем у банка клиент не потеряет деньги. Проценты начисляются ежемесячно/ежегодно. Но у способа есть минус: низкие проценты. Потребуется хорошая самодисциплина, чтобы не снимать деньги, если такая возможность предусмотрена условиями вклада.
2. Покупка ценных бумаг (акций, облигаций).
Вложение денег в акции более рискованно по сравнению с облигациями. Есть риск убытков, если активы компании упадут в цене. К подобным возможностям приумножения финансов нужно подходить ответственно. Например, распределять капитал по разным активам или обратиться за помощью специалистов. Высокую надежность имеют облигации федерального займа, которые выдает Правительство РФ, но доходность акций выше.
3. Размещение сбережений в НПФ (негосударственном пенсионном фонде).
Эти организации созданы для помощи гражданам в накоплении денег на старость. Собранные средства инвестируются с помощью инструментов с невысокими рисками. Вопросами выбора активов, их продажей и покупкой занимаются профессиональные управляющие. Будущий пенсионер выбирает периодичность взносов, суммы, порядок получения дополнительной пенсии. Сбережения в НПФ также страхуются государством в пределах 2,8 млн руб. При планах накопить более этой суммы лучше разместить сбережения в разных НПФ.
4. Покупка недвижимости.
Вложение в квартиру способно обеспечить стабильным доходом в старости. Квартиру можно сдавать в аренду и получать ежемесячно прибавку к пенсии или продать собственность и получить крупную сумму сразу. Но у способа есть несколько рисков: из-за кризисов стоимость имущества может снизиться, да и сдать квартиру в небольшом городке может оказаться нелегко. Как итог, доход будет ниже ожидаемого, а к расходам добавится оплата налогов и услуг ЖКХ.
5. Вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды).
Способ инвестирования набирает популярность. ПИФы созданы финансистами для управления средствам частных лиц. Вложенные деньги направляются в ценные бумаги, недвижимость. Однако также остается вопрос с доходностью, доход можно не получить.
6. Участие в программе НСЖ (накопительного страхования жизни).
Накопительное страхование жизни предлагают страховые компании. Программа НСЖ предполагает сочетание пенсионных накоплений и финансовой защиты на случай заболевания, травмы, повлекших наступление нетрудоспособности и/или ухода из жизни. Страховку можно оплачивать сразу или регулярно вносить определенную сумму. Получение выплат происходит по графику, который выбирает клиент. Это может быть разовая выплата всей суммы после выхода на пенсию или ежемесячные выплаты на протяжении нескольких лет или до конца жизни. В период действия накопительного полиса можно получать налоговый вычет. В страховой компании Совкомбанк Страхование Жизни клиентам предлагается три программы НСЖ с гибкими условиями и наборами рисков:
- «На всю жизнь». По достижении пенсионного возраста гарантируется выплата пожизненной ежемесячной пенсии. В период накоплений действует страховка в случае смерти из-за болезни или несчастного случая. Кроме основных рисков, в полис можно включить дополнительные. Например, операции, травмы, опасные заболевания;
- «Классика+». С полисом можно накопить на желанные цели или комфортную старость. Периодичность взносов выбирает сам клиент – 1/2/4/12 раз в год. В случае ухода застрахованного из жизни накопления и дополнительный доход получит выгодоприобретатель;
- «Курс жизни». Полис можно оформить на 3 или 5 лет. По программе можно накопить нужную сумму к конкретной дате. Покрывает риск наступления постоянной полной/частичной нетрудоспособности и уход из жизни по причине несчастного случая.
За подробностями по каждой программе обращайтесь к консультантам компании. В зависимости от целей и возможностей вам сформируют индивидуальное предложение. По каждому оформленному полису предусмотрено сопровождение специалиста. Вы сможете быстро и без очередей задавать персональному менеджеру все вопросы.
Подведем итоги
Как накопить на пенсию для обеспечения достойной старости? Нужно начинать заранее – за 30–35 лет до выхода на пенсию. Лучше заранее определиться с суммой, которую нужно ежемесячно убирать про запас. Процесс формирования будущей пенсии требует рационального отношения к тратам, но не должен ухудшать качество жизни.
Важно не просто откладывать деньги, но и правильно инвестировать их, чтобы сгладить влияние инфляции и приумножить капитал. Способы инвестирования каждый выбирает сам:
- просто для хранения денег можно открыть вклад в банке без права досрочного снятия;
- готовые рисковать ради увеличения подушки безопасности могут выбирать покупку акций или работу на фондовом рынке;
- те, у кого есть накопления или квартира, могут купить недвижимость для использования в коммерческих целях;
- желающим в том числе застраховать свою жизнь и здоровье лучше выбрать накопительное страхование жизни.
Рекомендуем комбинировать несколько инструментов для приумножения накоплений. Например, положить сбережения под процент в банк, приобрести облигации и полис НСЖ.
