Кредитное страхование – это новая услуга, которая получила активное развитие в связи с бумом потребительского и ипотечного кредитования. Представляет собой сочетание комплекса услуг страхования, в результате которых страховщик обязуется выплатить все долговые обязательства заемщика при наступлении внезапных обстоятельств, негативно отразившихся на его жизни и здоровье.
В данном случае объектом страхования является защита имущественных интересов, которые связаны с возможными материальными убытками, вызванными ненадлежащим исполнением или неисполнением заемщиком своих обязательств по соглашению (договору займа) с заимодавцем. Таким образом, в эту категорию входит любой вид страхования при заключении кредитного договора. Кредитные отношения могут возникать между банками, юридическими и физическими лицами.
Выдача займов характеризуется довольно высокой степенью невозврата заемных денежных средств. Вследствие чего управление кредитными рисками – необходимое условие для повышения надежности данной системы. Страхование займа – это гарантия максимально нивелировать угрозу неуплаты кредита и минимизировать возможные финансовые потери, которые могут наступить в результате временной нетрудоспособности, полной недееспособности или смерти заемщика.
Меры по снижению рисков в кредитной сфере делятся на:
- Внутренние.
Реализуются непосредственно самим кредитором. Сюда входит оценка кредитоспособности заемщика, расчет прибыльности операции, возможность получить залог и др.
- Внешние.
Это способы уменьшить потери от недобросовестных кредитов при помощи участия третьих лиц, например, страховых компаний. Именно страхование играет особую роль в этой системе.
Как работает кредитное страхование на практике?
В данном случае кредитополучатель одновременно является страхователем и застрахованным лицом. При наступлении оговоренных страховых событий страховщик обязан исполнить свои обязательства и произвести выплату в пределах страховой суммы, которая, как правило, равна первоначальной сумме долга. Страхование при заключении кредитного договора длится до тех пор, пока не будет погашена задолженность по займу.
Какие задачи решает кредитное страхование?
- Снижение риска невыполнения обязательств по договору;
- Возможность получить более низкую процентную ставку по кредиту;
- В некоторых случаях при наличии страховки отпадает необходимость в поиске поручителей по кредиту.
Особенности кредитного страхования
И хотя существует несколько видов кредитного страхования, наиболее популярна на сегодняшний день данная услуга в сфере потребительских кредитов. Что касается ипотечного кредитования, то здесь есть следующий момент: многие банки предлагают своим клиентом заключить договор только с аккредитованными страховыми компаниями. Это отрицательно сказывается на конкуренции в отрасли, ущемляя интересы многих игроков на рынке, в том числе и клиентов. Кредитное страхование еще только начинает развиваться в России и требует тесной кооперации между различными участниками (банками, страховыми организациями).
