Страхование — это инструмент финансовой защиты, позволяющий справиться с непредвиденными ситуациями, связанными с уходом застрахованного лица из жизни, утратой им трудоспособности, выявлением у него тяжелого заболевания. Оно обеспечивает владельцу полиса финансовую защиту при наступлении страхового случая.
Одним из базовых понятий страхования является страховая премия. Это плата за страхование, указанная в договоре, которую страхователь отдает страховщику. Это сумма, взимаемая страховой компанией для покрытия убытков, связанных с наступлением страхового случая.
Понимание страховой премии имеет важное значение для выбора страховых программ, поскольку она влияет на общую стоимость страховки и ее доступность для клиента. В этой статье мы расскажем, чем является плата за страхование (страховая премия), в чем ее особенности и значение для страхователей.
Что такое страховая премия
Страховая премия — это денежная сумма, которую страхователь уплачивает компании в обмен на оказание страховых услуг. Эта сумма может быть, как фиксированной, так и варьироваться в зависимости от разных факторов, например, вида полиса, условий страхования и уровня риска.
Типы страховых премий
Страхователь платит страховую премию согласно условиям договора. Существует несколько видов страховой премии.
Единовременная страховая премия. Страхователь уплачивает взнос однократно в фиксированном размере на весь период исполнения договора. Такой вариант имеет следующие преимущества:
- страховая компания может предложить клиенту скидку за оплату страховых взносов сразу за весь период;
- страхователю не нужно заботиться о регулярном внесении платежей по графику, указанному в договоре;
- после внесения единовременного взноса застрахованное лицо сразу получает страховую защиту на период, указанный в полисе.
Главный недостаток единовременного взноса в том, что сумма может оказаться значительной и ограничить доступность страхования или сильно сказаться на бюджете клиента.
Регулярные взносы. В этом случае страховая премия делится на несколько равных частей, каждую из которых клиент оплачивает с определенной периодичностью, например, раз в месяц, квартал, полгода или год.
Преимущества такого типа оплаты:
- внесение регулярных платежей позволяет страхователю равномерно распределить расходы на страхование в течение периода действия договора;
- меньшие взносы делают страхование более доступным для людей с ограниченным бюджетом;
- страховая защита начинает действовать сразу после уплаты первого взноса и продолжается весь период внесения платежей;
- некоторые страховые компании предлагают скидки или бонусы для клиентов, которые платят в срок.
Недостаток такого типа оплаты заключается в том, что регулярные взносы могут обойтись дороже, чем единовременные, из-за дополнительных сборов или процентов. К тому же клиенту нужно постоянно отслеживать сроки внесения платежей.
Если клиент нарушает сроки внесения страховых взносов либо уплачивает их не в полном объеме, то компания может расторгнуть с ним договор, что приведет к потере страховой защиты.
Во избежание таких последствий Банк России рекомендует страховым компаниям принимать следующие меры:
- выдавать страхователю график платежей с указанием сроков внесения и размеров взносов;
- своевременно сообщать клиенту о предстоящих платежах;
- давать страхователю возможность продлить либо изменить срок уплаты взносов при наличии уважительной причины.
Отметим, что уплата страховой премии не гарантирует автоматического получения страховой суммы при наступлении страхового случая. То, получит ли застрахованный или выгодоприобретатель компенсацию, зависит от условий страхового договора.
Как рассчитывается страховая премия
Чтобы установить страховую премию в адекватном размере, страховая компания анализирует рынок и проводит статистические расчеты. Кроме того, для расчета страховой премии страховщик принимает во внимание:
- страховую сумму — чем она больше, тем выше будет страховая премия;
- длительность действия договора — чем дольше действует полис, тем больше страховая премия;
- размер страхового тарифа — по добровольным видам страхования его устанавливает страховщик;
- поправочный коэффициент с учетом условий страхования и степени риска.
Страховой риск значительно влияет на размер страховой премии по полису страхования здоровья и жизни. Страховая компания оценивает возраст страхователя, состояние его здоровья, особенности профессии, а также сумму страхового покрытия. Вот как это работает.
- Возраст является одним из главных факторов в расчете премии: чем моложе страхователь, тем ниже риск наступления страхового случая и меньше страховая премия.
- Клиентам с хроническими заболеваниями, особенно сопровождающимися высоким риском осложнений, страховые полисы обходятся значительно дороже.
- Если человек работает на должности, связанной с повышенными рисками, например, на опасном производстве, страховые взносы будут выше.
Чем страховая премия отличается от страховой суммы и выплаты
Страховая премия представляет собой сумму, которую страхователь оплачивает страховой компании за ее услуги. В отличие от нее страховая сумма — это максимальная выплата, которую страховая компания обязуется выплатить застрахованному или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая выплата — это фактическая денежная сумма, которую страховщик оплачивает страхователю при наступлении события, указанного в полисе. Нередко страховая выплата меньше страховой суммы. Обычно она представляет собой определенную часть в процентном выражении.
Предположим, по договору страхования жизни и здоровья клиент застрахован на 1 млн руб., при этом основным страховым риском является его уход из жизни. Это страховая сумма, которую выгодоприобретатель или его наследники получат, если застрахованный уйдет из жизни в период действия страховки. Однако в полисе предусмотрены дополнительные риски, например, тяжелые заболевания, приводящие к утрате трудоспособности. При их наступлении застрахованный получит страховую выплату в процентном выражении.
Понимание разницы между страховой выплатой, премией и суммой позволяет более тщательно подойти к выбору полиса и избежать неприятных неожиданностей при наступлении страхового случая.
Возврат страховой премии
Вернуть страховую премию можно при досрочном расторжении договора, касающегося следующих видов страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- ДМС и другие.
По договорам накопительного инвестиционного страхования жизни стоимостью до 1,5 млн рублей Центральный банк РФ установил новый «период охлаждения» (ранее он составлял 14 дней). Данные нормы стали действовать весной 2022 года. Так, страхователь может вернуть деньги за полис при досрочном расторжении договора со страховщиком:
- в тридцатидневный срок при единовременном внесении взноса;
- не позднее третьего платежа, но минимум на протяжении четырех недель с момента подписания договора, если взносы вносились регулярно.
По статье 191 Гражданского кодекса РФ отсчет периода охлаждения начинается на следующий день после заключения договора. Если период охлаждения закончился, то при досрочном расторжении страхового договора клиент получит лишь выкупную сумму в размере, прописанном в соглашении. Если страхователь расторг договор слишком рано, то выкупная сумма может быть равна нулю.
Таким образом, если клиент укладывается в сроки «периода охлаждения», то он может вернуть страховую премию. Обычно денежные средства возвращают по заявлению в течение десяти календарных дней с момента отказа от страхового договора. С заявлением о расторжении договора страхователь может обратиться в любой офис либо филиал страховой компании.
Заключение
Таким образом, страховая премия представляет собой денежную сумму, которую страхователь уплачивает страховщику в обмен на страхование. Ее размер зависит от условий, длительности договора, страховых рисков и других факторов. Делая страховые взносы, страхователь формирует страховую премию, что дает застрахованному финансовую защиту. Она выражается в том, что при наступлении страхового случая владелец полиса получает страховую выплату или страховую сумму.
Если вы хотите заключить договор с надежной страховой компанией, обращайтесь в Совкомбанк Страхование Жизни. Мы предлагаем разнообразные программы с возможностью выбора страховых рисков и дополнительных опций. Круглосуточная клиентская поддержка обеспечивает высокий уровень сервиса и оперативное решение проблем клиентов.
