Риски при страховании жизни: виды и определение

Цель страхования — защитить материальные интересы людей в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, которые вредят жизни, здоровью или имуществу, а также сохранить и приумножить сбережения. Клиент оплачивает услугу, а страховая компания выплачивает компенсацию после наступления страхового случая. Риски, подлежащие страхованию, перечисляются в договоре страхования. Предлагаем разобраться, что такое страховой риск, рассмотреть виды страховых рисков и особенности их оценки.

Что такое страховой риск

Если не следовать официальной формулировке закона «Об организации страхового дела в РФ», то страховой риск — это некое предполагаемое событие, при наступлении которого клиент страховой компании получит компенсацию, если у него есть полис, включающий в свой список это самое событие.

Критерии страхового риска

При определении страхового риска используют пять критериев:

• событие не является массовым. Следовательно, военные действия или стихийные бедствия нельзя отнести к страховому риску;
• информация о событии известна. Это значит, что сразу понятно, когда наступило событие, его время и место, а также какой материальный ущерб был причинен;
• обстоятельство наступило не из-за умышленных действий получателя страховой выплаты (страхователя или выгодоприобретателя);
• возможность наступления события определяется на основе статистической информации;
• неблагоприятное стечение обстоятельств влечет убытки, для возмещения которых потребуются деньги.

Чтобы событие признали страховым случаем, застрахованный не должен преднамеренно провоцировать страховой риск. При заключении договора необходимо сообщить о фактах, которые могут повысить вероятность наступления неблагоприятного события.

Пример

Анна заключила договор страхования по программе «Спутник жизни» в Совкомбанк Страхование Жизни. Полис дает финансовую защиту в случае диагностирования смертельно опасных заболеваний. На момент подписания договора Анна подтвердила, что не страдает хроническими заболеваниями и не имеет серьезных диагнозов. Через несколько лет у Анны выявили опасное заболевание, входящее в перечень страховых рисков, и страховая компания выплатила ей сумму, на которую был застрахован этот риск.

Виды рисков в страховании

По причинам возникновения

Страховые риски могут:

• быть спровоцированы природными факторами (наводнение, ураган, землетрясение и т. д.);
• возникнуть в результате деятельности человека (кража, травма, поджог и т. д.).

Как правило, страховая защита покрывает совокупность рисков. Страховые компании нередко предлагают клиентам выбор:

• оформить базовый полис с минимальным набором рисков;
• включить дополнительные обстоятельства для получения выплаты.

Исходя из этого риски могут быть основными и дополнительными.

По объекту страхования

Виды страховых рисков разделяются на личное страхование и страхование недвижимости.

Личное страхование предполагает финансовую защиту от следующих событий:

• обнаружение тяжелых заболеваний и опасных состояний;
• получение инвалидности;
• нетрудоспособность (временная или постоянная, частичная или полная);
• уход из жизни (в результате несчастного случая или болезни).

При страховании объектов недвижимости учитываются следующие риски:

• пожар, в том числе вызванный ударом молнии или взрывом газа;
• залив водой;
• падение летательного аппарата, дерева, опоры ЛЭП;
• действия преступников (кража, поджог).

Чем больше покрываемых рисков, тем выше стоимость полиса и надежнее защита. Чтобы страховая произвела выплату, страховой риск должен реализоваться. Тогда говорят о наступлении страхового случая. По программам накопительного страхования жизни действуют такие риски, как дожитие до окончания срока действия договора. В этом случае застрахованный клиент получит от компании определенную сумму денег.

Пример

Алексей оформил полис НСЖ по программе «В десятку!» в Совкомбанк Страхование Жизни на 10 лет. Ежегодно он вносил 120 000 руб. После того как срок действия договора подойдет к концу, страховая выплатит накопления.

По желанию клиента в полис могут быть включены дополнительные риски: нетрудоспособность, хирургические вмешательства, госпитализация и др.

По типу страхования

Риски бывают:

• страховыми — их включают в договор страхования;
• нестраховыми — исключаются из покрытия.

Перед подписанием договора внимательно прочитайте список страховых рисков и ситуации, когда случай не будет считаться страховым. К примеру, если с застрахованным лицом произойдет несчастный случай, а он в этот момент был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховая компания может отказаться выплачивать компенсацию.

Переходите на сайт компании Совкомбанк Страхование Жизни. Мы предлагаем разные программы страхования жизни и здоровья, которые обеспечат вам материальную поддержку в сложной ситуации.