Предугадать несчастный случай или болезнь невозможно, и надеяться, что «со мной такого не случится», несерьезно. Чтобы неприятности не застали врасплох, позаботьтесь о страховании жизни и здоровья.
Благодаря данному финансовому инструменту застрахованное лицо вправе получить выплату от страховой компании при наступлении определенных событий. Это может быть болезнь, травма, смерть или, наоборот, дожитие до определенного возраста.
Что такое страхование жизни и здоровья
С правовой точки зрения страхование жизни и здоровья представляет собой оформление договора между страховой компанией и клиентом. По документу застрахованное лицо оплачивает полис, а страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении страхового случая.
Например, если клиент сломает руку, то он получит выплату на покрытие расходов на лечение и реабилитацию.
Цель страхования жизни — получение страховой выплаты в случае ухода из жизни застрахованного лица или инвалидности в результате несчастного случая или болезни.
Страхование здоровья предполагает, что страховая компания оплатит медицинские услуги, возместит расходы на лечение или выплатит деньги при выявлении проблем со здоровьем.
Страховка дает уверенность в завтрашнем дне и гарантию того, что человек не останется один на один со своей бедой, а семья не лишится средств к существованию. Чтобы не волноваться о будущем, оформите полис личного страхования заранее.
Основные виды страхования жизни
На рынке страховых услуг предлагается несколько видов страхования жизни:
1. Рисковое
Застрахованное лицо получает выплату, если происходит страховой случай. Взносы по таким программам невелики, если сравнивать с размером возможной выплаты. Страховая компания не вернет уплаченные взносы, если неприятности не случатся.
Договоры заключаются на короткие периоды — 1 год, при этом возможно ежегодное продление. К страховым случаям относятся следующие события, произошедшие в период действия страховки:- получение травмы или иного вреда здоровью;
- госпитализация в стационар;
- необходимость хирургической медицинской помощи;
- получение инвалидности или временной нетрудоспособности;
- уход из жизни.
На страховое возмещение вправе рассчитывать застрахованное лицо, а в случае его смерти — выгодоприобретатель, указанный в договоре. Если вред жизни и здоровью причинен специально или получен во время алкогольного или наркотического опьянения, то выплату не произведут.
Примеры рискового страхования — страховка граждан, оформляющих ипотеку, занятых на опасных производствах и работах с риском для жизни.2. Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Имеет черты банковского вклада и классической страховки жизни и здоровья. Программа НСЖ позволяет накопить нужную сумму к конкретной дате или на значимую покупку. Это может быть совершеннолетие ребенка, выход на пенсию, покупка автомобиля или квартиры.
Например, Мария хочет накопить на обучение 10-летнего сына в вузе 800 тыс. руб. Страховая компания определит, какую сумму для этого нужно вносить ежегодно/ежемесячно или ежеквартально в течение 7 лет.
Если в период действия договора произойдет страховой случай, то страховщик выплатит возмещение. По окончании срока Мария получит накопленную сумму и набежавшие проценты (от 2 до 4 % годовых), так как страховая компания будет вкладывать полученные деньги в безрисковые активы.
Для НСЖ устанавливаются длительные сроки — от 5 до 20 и более лет. Основные страховые риски связаны с травмами, заболеваниями, смертью. По желанию клиента в в некоторые полисы можно включить телемедицину или опцию «Медицинский консьерж», позволяющую консультироваться с врачами онлайн.
Плюсы накопительного страхования жизни в том, что:- при уходе застрахованного из жизни в период действия страховки взносы за него продолжит делать страховая, а семья получит всю сумму, указанную в договоре;
- сбережения по НСЖ не являются совместно нажитым имуществом и не делятся при разводе;
- доступен возврат НДФЛ, если застрахованное лицо официально трудоустроено, а страховка оформлена более чем на 5 лет;
- личные сбережения защищены на случай банкротства страховой компании.
Накопительное страхование жизни подходит рациональным людям со стабильным доходом, так как взносы необходимо делать регулярно в течение длительного времени.
3. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Отличие от накопительного в том, что страховые взносы по ИСЖ делятся на две части: первая часть направляется на инвестирование с минимальным риском (например, покупку государственных облигаций), вторая часть вкладывается в высокорисковые, но более доходные финансовые инструменты.
Стратегию инвестирования выбирает клиент при подписании договора. Это могут быть вложения в покупку акций, золота или нефти. На росте активов в цене можно получить доход, превышающий проценты по вкладу в банке. Даже если стратегия инвестирования не оправдает ожиданий, клиент все равно получит обратно вложенные средства.
Данный вид страхования имеет преимущество — возможность накопить и приумножить капитал, при этом получая страховую защиту жизни. Однако стоит учитывать, что, как и любые инвестиции, подобный вид страхования не может гарантировать большого дохода.
Полисы оформляются на длительные сроки — от 3 и более лет, при заключении клиент единовременно вносит крупную сумму денег.
Деньги, направленные на инвестиционное страхование жизни, также не делятся при разводе и не взыскиваются по суду, переходят не к наследникам, а к выгодоприобретателю. С выплат по страховому случаю не удерживают НДФЛ.
По накопительному и инвестиционному страхованию жизни обязательно учитывается дожитие застрахованного до срока окончания договора. В этом случае он получает всю накопленную сумму с процентами.
4. Добровольное пенсионное страхование
Позволяет накопить деньги к пенсии. Взносы делаются также, как в накопительном страховании жизни. Сначала клиенту необходимо определиться с суммой, которую он желает получать дополнительно к пенсии. На основании этих данных страховщик рассчитывает размер взносов. Выплата дополнительной пенсии начнется после выхода застрахованного лица на заслуженный отдых.
Добровольное пенсионное страхование имеет два вида:- с пожизненной выплатой пенсии. Застрахованное лицо выбирает дату начала получения дополнительных выплат. Если пенсионер уходит из жизни, остаток средств получит выгодоприобретатель;
- с указанием срока получения пенсии.
Добровольные пенсионные накопления защищены в пределах 2,8 млн руб. Это означает, что в случае отзыва лицензии у страховой компании пенсионер все равно сможет получить деньги.
Основные виды страхования здоровья
Страхование здоровья возможно по двум направлениям:
1. От болезней и несчастных случаев (входит в рисковое страхование жизни).
Страхование на случай выявления смертельно опасного заболевания — это отличная возможность получить своевременную медицинскую помощь и сохранить деньги, так как лечение стоит дорого и многократно превышает величину уплаченных страховых взносов.
Чтобы рассчитывать на выплату, необходимо сообщить страховщику о имеющихся заболеваниях и купить полис до появления серьезных проблем со здоровьем.
2. Медицинское. Бывает обязательным и добровольным (ОМС и ДМС).
За ОМС отвечает государство, добровольное медицинское страхование оформляется человеком самостоятельно. Благодаря полису ДМС появляется возможность пользоваться дополнительными медицинскими услугами в отличие от полиса ОМС, по которому предоставляются только базовые. К дополнительным услугам могут относиться консультации узких специалистов, лечебная физкультура, специальные анализы, назначаемые врачом, услуги стоматолога и т. д.
Клиент выбирает объем медицинской помощи и клиники, в которых желает обслуживаться. Он вправе рассчитывать на все виды медицинской помощи: стационарную, амбулаторную, скорую, стоматологическую.
С полисом ДМС клиент получает круглосуточную поддержку страховой компании, в которой он может узнать расписание работы врачей, телефон и адрес нужного медицинского учреждения, записаться на прием или вызвать специалиста на дом.
Для чего нужна страховка
Страхование жизни и здоровья предназначено для достижения определенных целей:
- финансовой поддержки семьи на случай смерти или временной нетрудоспособности основного кормильца;
- оформления ипотеки на более выгодных условиях, так как банк получает дополнительные гарантии возврата денег. Если заемщик страхует свою жизнь и здоровье, то при наступлении страхового случая остаток долга погасит страховая компания, а не родственники;
- инвестирования и получения дополнительного дохода.
Страхование жизни позволяет компенсировать недостаточность социального обеспечения при временной нетрудоспособности и выходе на пенсию, защищает семейный бюджет от незапланированных расходов при несчастных случаях и болезнях.
Как оформить страховку
В компании Совкомбанк Страхование Жизни можно оформить любые виды страхования жизни и здоровья: рисковое, накопительное, инвестиционное и пенсионное.
Приобрести полис страхования жизни и здоровья в Совкомбанк Страхование Жизни предлагаем онлайн и в офисе. Подходящую программу выберите на сайте. После входа в карточку ознакомьтесь с подробной информацией и установите подходящие параметры или свяжитесь с консультантом. Стоимость полиса зависит от срока действия страховки, возраста клиента, покрываемых рисков, включения дополнительных опций.
Перед отправкой заявки сообщите контактную информацию и отметьте галочки о согласии на обработку персональной информации.
На все вопросы мы готовы ответить по телефону горячей линии 8 (800) 510-35-10 или во время консультации, которую можно заказать на сайте.
