Предлагаем разобраться, что такое накопительное страхование, какие продукты объединяет и кому подходит. Расскажем о плюсах, порядке оформления и страховых случаях по программе.
Что такое НСЖ и как оно работает
Накопительное страхование жизни – комбинированная программа, позволяющая застраховать жизнь и здоровье, а также накопить необходимую сумму денег.Договор НСЖ предусматривает:
- регулярные взносы со стороны страхователя;
- направление страховой компанией полученных средств непосредственно на страховку и инвестирование;
- получение дополнительного дохода страхователем. Процент может быть фиксированным на весь период действия договора, либо страховая компания может устанавливать его каждый год;
- два основных страховых случая: уход страхователя из жизни или дожитие до истечения периода действия полиса.
НСЖ дает возможность владельцу полиса получить внесенные деньги полностью с начисленными процентами по истечении срока действия договора, если страховых случаев не произошло.
При наступлении страхового случая страховка с дополнительным доходом будет выплачена полностью владельцу или выгодоприобретателю вне зависимости от произведенных им взносов.
Накопительное страхование жизни отличается от стандартного полиса тем, что:
- клиент получает обратно все сделанные взносы с процентом. При обычном страховании жизни и здоровья такого не происходит;
- сумму накоплений к окончанию срока действия договора устанавливает сам страхователь. Исходя из нее рассчитывается размер ежемесячного или ежегодного взноса в страховую компанию;
- при потере трудоспособности взносы за страхователя продолжит перечислять страховая компания.
Основные цели НСЖ – это самостоятельное накопление капитала к выходу на пенсию, на крупные расходы (оплату обучения в вузе, покупку дачи или автомобиля), формирование финансовой подушки безопасности или стартового капитала для бизнеса.
С одной стороны, НСЖ работает как вклад в банке, потому что деньги копятся в одном месте и на них начисляются проценты. Страховыми компаниями, как и банками, также не приветствуется досрочное снятие средств. Главное отличие – это дополнительная финансовая защита в случае, когда клиент не сможет далее самостоятельно делать взносы.
Как оформить полис НСЖ и сколько нужно перечислять
Договор накопительного страхования жизни заключается на разные сроки: от трех до 40 лет. Перед тем как приобрести полис, важно ознакомиться с этапами оформления:- Определение цели сбережений. От ее масштабности будет зависеть сумма, которую нужно накопить, и срок действия договора.
- Выбор страховой компании и подходящего предложения. Остановить выбор лучше на проверенной компании с положительной репутацией.
- Заключение договора НСЖ. Обратите внимание на условия о сумме накопления, размере взносов, периодичности их осуществления, начисляемых процентах.
График взносов зависит от выбранной программы страхования. Во время действия договора клиенту необходимо перечислить всю обозначенную в договоре сумму.
К примеру, если женщина 40 лет желает накопить к пенсии 3 млн рублей, то ей можно заключить договор на 20 лет. Ежегодный общий взнос составит 150 000 руб., ежемесячный – 12 500 руб. Программой могут быть предусмотрены годовые, квартальные или ежемесячные взносы.
Виды накопительного страхования
Комбинированное страхование бывает двух видов:- ИСЖ – инвестиционное страхование жизни. В этом случае часть взносов от клиента инвестируется в активы, которые выбираются страхователем. По окончании срока действия договора клиент получит внесенную сумму и дополнительный доход, если страховых случаев не было. При наступлении страхового случая клиенту или выгодоприобретателю положена страховая сумма, указанная в договоре;
- НСЖ – накопительное страхование жизни. По договору клиент вносит деньги, которые хранятся и приумножаются. Но стратегию инвестирования выбирает страховая компания.
По полису ИСЖ взнос в большинстве случаев делается один раз, а по НСЖ – регулярно.
Какие продукты относятся к накопительному страхованию
Программа «Накопительное страхование жизни» включает в себя два направления:- накопление денежных средств, которое происходит во время всего срока действия полиса;
- страхование жизни. Набор покрываемых рисков зависит от условий договора и политики страховой компании.
Комбинированное страхование оформляется на продолжительные сроки и имеет более высокую стоимость по сравнению с обычным страхованием жизни. Пропуск платежа означает нарушение условий договора, это может повлечь его досрочное расторжение.
Оформление полиса возможно на себя или другое лицо. При наступлении страхового случая деньги получит выгодоприобретатель. Если его данных в договоре нет, после смерти страхователя деньги спустя полгода смогут получить наследники.
Какие преимущества и недостатки у накопительного страхования жизни
По сути, в НСЖ соединились лучшие черты банковского вклада и классической финансовой защиты.
Накопительное страхование жизни имеет следующие плюсы:
- помогает поддерживать дисциплину в обращении с финансами. Благодаря заключению договора появляется стимул сберегать и отказываться от спонтанных покупок, расставлять приоритеты трат;
- накопление продолжится при наступлении непредвиденных обстоятельств или попадания в сложную жизненную ситуацию;
- сбережения получают защиту от инфляции, кражи, так как не хранятся дома, а «работают» на приумножение капитала. Благодаря инвестированию деньги начинают приносить доход, а не обесцениваться;
- минимальный риск потери вложенных денег;
- накопленные средства не могут арестовать или взыскать приставы;
- по полису страхуется жизнь клиента. Даже если с застрахованным случится несчастье, сбережения получат наследники;
- возможность выбрать программу с гибкими условиями. Например, с правом на изменение периодичности взносов, итоговой суммы. Тем, кому важны такие опции, стоит внимательно изучать условия страхования до заключения соглашения;
- включение дополнительных страховых рисков. Например, при оформлении полиса НСЖ в Совкомбанк Страхование Жизни можно расширить страховое покрытие – добавить госпитализацию, хирургическое вмешательство из-за несчастного случая или болезни, обнаружение опасных состояний и заболеваний. В качестве дополнительных опций предлагается телемедицина и сервис «Медицинский консьерж»;
- при заключении одного договора покупается два продукта – вклад и страховка. Необходимость обращаться в разные организации и изучать их условия отпадает;
- невозможность изменения условий страховой компанией в одностороннем порядке в течение срока действия договора;
- право на получение налогового вычета. Плательщики НДФЛ вправе вернуть 13 % от суммы годовых взносов на страхование жизни, то есть воспользоваться правом на социальный налоговый вычет. Размер вычета составляет 120 тыс. руб. в год., то есть ежегодно можно возвращать по 15 600 руб. Эту сумму можно исключить из налогооблагаемой базы дополнительно к другим социальным расходам (благотворительность, обучение, лечение);
- сумма накопительного страхования жизни не включается в совместно нажитое имущество, поэтому при разводе второй супруг не вправе рассчитывать на половину выплаты.
Недостатки у НСЖ тоже есть. Во-первых, взносы должны быть регулярными и возможности пропустить платеж не будет. Во-вторых, при расторжении договора досрочно клиент понесет потери и не сможет забрать внесенные средства полностью. Накопленные деньги не участвуют в системе государственного страхования вкладов. Но, если выбрать надежную страховую компанию, риск отказа в выплате страховки будет минимальным.
Что относится к страховым случаям
В стандартных полисах накопительного страхования жизни фигурируют два страховых случая:- смерть застрахованного лица;
- его дожитие до завершения срока страхования.
Клиент или выгодоприобретатель в случае его смерти получает накопленные деньги с процентом после наступления даты окончания срока действия договора.
По желанию страхователя в полис можно включить дополнительные страховые риски. Например, получение инвалидности или травмы, выявление серьезного заболевания, наступление временной или стойкой нетрудоспособности.
По дополнительным страховым случаям выплату производят во время действия полиса, то есть в любое время, а не после окончания срока действия договора.
Расширенная страховка увеличит стоимость полиса и размер регулярных взносов.
Кому не подойдет НСЖ
Накопительное страхование жизни не подходит тем, кто:- не уверен в стабильности дохода в будущем или получает его нерегулярно. Так как при ухудшении материального положения нельзя приостановить действие договора и не делать взносы. Это приведет к аннулированию соглашения, что чревато денежными потерями;
- имеет возможность накопить заветную сумму раньше без многолетнего ожидания;
- ожидает большой прибыли от инвестирования.
Выбирать НСЖ не стоит и тем, кто предполагает, что вложенные деньги могут понадобиться раньше срока страхования. При досрочном расторжении договора можно потерять часть взносов и получить только выкупную сумму, а это только 80–90 % от вложений.
Кому подойдет накопительное страхование
НСЖ подойдет тем, кто:- готов контролировать траты и откладывать часть дохода без ухудшения текущего уровня жизни;
- имеет стабильный и высокий доход;
- осознанно подходит к накоплениям и готов к длительному процессу;
- обеспечивает семью и является единственным добытчиком;
- хочет использовать несколько финансовых инструментов для инвестирования;
- желает уберечь сбережения от инфляции, претензий второй половины при разводе, ареста в случае претензий судебных приставов;
- хочет накопить денег для достойной жизни в старости;
- заботится о будущем детей.
Накопительное страхование подойдет людям, которые не склонны к риску, а предпочитают плавный, но верный прирост сбережений.
Подведем итоги
- Накопительное страхование жизни – востребованный инструмент управления своими сбережениями. Позволяет получить финансовую защиту, как при оформлении обычной страховки, и накопить капитал к наступлению определенной даты или события.
- Взносы по программе НСЖ позволяют сохранить и приумножить накопления, так как договором предусматривается ставка доходности. От клиента требуется регулярно делать перечисления на протяжении срока действия страховки.
- Страховая компания берет на себя обязательства по выплате накоплений с начисленным доходом по окончании срока действия полиса, если застрахованное лицо дожило до этого времени.
- Если клиент умирает, то взносы продолжает делать страховая. Накопления все равно будут получены выгодоприобретателем или наследниками.
- НСЖ стоит выбирать тем, кто уверен в завтрашнем дне – имеет востребованную профессию, стабильную занятость и регулярный доход. Без стабильности в жизни страхование не принесет ожидаемого результата.
- Инструмент подходит рациональным людям, готовым контролировать свои расходы и имеющим дополнительные сбережения, например вклад в банке, который при непредвиденных обстоятельствах можно снять без значительных денежных потерь.
