Даже при повышенной внимательности и осмотрительности с любым из нас может случиться неприятность. Дома, в дороге, на улице или на работе человек может пострадать от действий посторонних лиц или неблагоприятного события.
Защититься от непредвиденных расходов из-за временной утраты нетрудоспособности, получения инвалидности или смерти кормильца семьи в результате несчастного случая поможет страхование. После наступления страхового случая средства выплатит страховщик, и их можно направить, например, на получение медицинской помощи, реабилитацию и поддержание привычного уровня жизни в сложные периоды.
В новом материале предлагаем разобраться, что является несчастным случаем при страховании и кому желательно оформить страховку. Расскажем о видах страхования от несчастных случаев и ситуациях, когда выплаты не положены.
Что такое несчастный случай
В страховании несчастным случаем считается внезапное стечение обстоятельств, которое причинило вред здоровью или повлекло смерть застрахованного. Чтобы событие было признано страховым случаем, должно присутствовать четыре признака:
- Произошло под действием внешних факторов — физических, механических, химико-биологических.
- Кратковременность. Инцидент длится несколько часов.
- Отсутствие преднамеренности. Событие происходит самостоятельно, желание его наступления у застрахованного лица или выгодоприобретателей отсутствует.
- Есть возможность однозначно установить время, место и суть произошедшего.
Например, Елена готовила обед на кухне и случайно задела кастрюлю с горячим супом. Чтобы не опрокинуть жидкость на себя, она отскочила назад и неудачно упала на руку. В больнице ей диагностировали перелом. У Елены был полис страхования по программе «Спутник жизни» в компании Совкомбанк Страхование Жизни. После предоставления подтверждающих документов страховая компания выплатила возмещение.
К последствиям несчастного случая относят три состояния:
- временную нетрудоспособность;
- постоянную нетрудоспособность (с присвоением инвалидности);
- смерть застрахованного.
Компания Совкомбанк Страхование Жизни предлагает несколько продуктов страхования жизни и здоровья. Также страхование от несчастных случаев можно выбрать в качестве дополнительной опции. Рекомендуем до подписания договора ознакомиться с перечнем событий, относящихся к несчастным случаям по выбранной программе.
В каких случаях предусматривается выплата
В основном право на выплату страховки возникает при наступлении следующих последствий несчастных случаев:
- ожог, обморожение;
- ушиб, перелом, вывих, мелкая травма;
- отравление некачественными продуктами питания, ядовитыми растениями, бытовой химией (если это произошло по неосторожности);
- черепно-мозговая травма;
- укус энцефалитного клеща;
- ранения и повреждения внутренних органов;
- смерть из-за травм, несовместимых с жизнью.
Перечисленные состояния должны привести к временной потере трудоспособности, госпитализации или получению инвалидности. Чем больше рисков покрывает полис, тем надежнее будет финансовая защита и дороже страховка.
Дополнительно можно включить в перечень рисков диагностирование опасных заболеваний, в том числе онкологических.
Например, по программе «Спутник жизни» страховка для лица 40 лет с защитой от основных и дополнительных рисков обойдется в 10 948 руб. Страховка покроет такие риски, как: постоянная полная/частичная нетрудоспособность из-за НС, уход из жизни в результате НС, диагностирование опасного заболевания и состояния, переломы или ожоги НС, проведение хирургических операций НС, госпитализация, реанимация и реабилитация из-за НС, телемедицина, медицинский консьерж.
Если в покрытии оставить только первых три риска, то стоимость программы снизится до 6 808 руб. Разница в цене будет небольшой, но страховая защита уменьшится существенно.
Ситуации, которые будут считаться страховыми случаями, будут различаться в зависимости от продукта. Например, риски, связанные с катанием на беговых лыжах, стандартный полис покрывать будет, а вот на горных – нет. В этом случае потребуется страховка для занятий экстремальными видами спорта, где вероятность травматизма выше.
Кому рекомендуется оформлять страховку от несчастных случаев
Полис страхования от несчастных случаев защищает в непредвиденных ситуациях, когда из-за случайной травмы или ДТП застрахованное лицо лишается привычного дохода.
Застраховаться от несчастных случаев рекомендуется:
- единственным кормильцам в семье;
- тем, кто не трудоустроен официально. Таким категориям работников не приходится рассчитывать на оплачиваемый больничный из-за травмы или болезни;
- трудящимся на тяжелой физической работе;
- работникам на опасных производствах;
- людям, не имеющим сбережений, на которые можно жить в случае утраты дохода;
- при отсутствии родственников или друзей, способных оказать материальную поддержку;
- при наличии опасных и рискованных хобби;
- жителям экологически неблагоприятных и криминогенных районов.
Оформляя договор страхования, вы проявляете заботу о будущем. Он пригодится всем, кто хочет быть уверенным, что при проблемах со здоровьем будут деньги на оплату коммунальных и медицинских услуг, кредитов и продуктов.
Виды страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев бывает добровольное и обязательное. В обязательном порядке полис оформляется:
- пассажирам некоторых видов транспорта;
- сотрудникам госорганов, выполняющим задачи с риском для жизни (например, Службы внешней разведки, МЧС, пожарных служб);
- военнослужащим;
- гражданам, призванным на военные сборы.
При добровольном страховании гражданин заключает договор и оплачивает страховой взнос самостоятельно. При оформлении полиса он анализирует свои возможности и риски, которые подстерегают его на работе и в быту.
Если договор заключается с одним человеком, то говорят об индивидуальном страховании. На предприятиях часто оформляется групповое страхование. В этом случае договор заключается с несколькими лицами, а заказчиком становится организация, которая желает дополнительно защитить жизнь и здоровье своих сотрудников.
Плюсы страхования от несчастных случаев
Преимуществами страхования от несчастных случаев являются:
- покрытие большого количества разнообразных рисков;
- для оформления полиса и получения выплаты требуется минимум документов;
- клиент вправе сам выбирать длительность договора и набор рисков, тем самым уменьшая или увеличивая стоимость страховки и финансовой защиты;
- отсутствие беспокойства о будущем семьи в случае ЧП;
- различные сроки страхования (например, один год с возможностью пролонгации, на 5 или 10 лет).
Какие ситуации не относятся к несчастным случаям
Все обстоятельства, при наступлении которых страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения, прописываются в договоре страхования. Поэтому документ необходимо внимательно прочитать до подписания.
Перечислим стандартные ситуации, в которых страховка не сработает:
- умышленное нанесение себе травмы;
- причинение телесного вреда другим человеком по просьбе застрахованного;
- получение ущерба здоровью во время нахождения в СИЗО или местах лишения свободы;
- получение травм и увечий в момент совершения преступления;
- здоровье пострадало в результате неудачного хирургического вмешательства или ошибочного лечения. Исключение — когда вмешательство потребовалось из-за несчастного случая;
- застрахованное лицо в момент ЧП находилось в состоянии алкогольного опьянения или под действием наркотиков;
- ущерб причинен в результате военных действий, общественных беспорядков, профессиональных занятий спортом;
- застрахованное лицо отказалось от медицинской помощи, и его состояние ухудшилось;
- ущерб получен в результате аборта, вызван осложнениями при беременности или родах.
Не стоит обманывать страховую компанию, чтобы получить выплату. Если есть риск наступления ситуаций из перечисленного списка, оформите специальный вид страховки. Например, в компании Совкомбанк Страхование Жизни специально для женщин разработана программа «Гармония».
Полис покрывает:
- три основных риска, связанных с заболеваниями репродуктивной системы, диагностированием инфаркта, инсульта и остеопороза;
- дополнительные риски (полная или частичная нетрудоспособность из-за несчастного случая).
Есть возможность подключения программы «Материнство». Она поможет получить выплату при осложненной беременности или уходе из жизни из-за проблем при родах.
Для страхования детей от несчастных случаев подходит программа «Спутник детства».
Не считаются страховыми случаями события, в результате которых причинен вред здоровью и жизни работника, произошедшие на предприятии и связанные с выполнением трудовой функции. В этом случае причиненный ущерб обязан возместить работодатель.
Что признается несчастным случаем на производстве
Несчастный случай на производстве — это отдельный вид ситуаций, во время которых человек может получить травму или погибнуть. Происшествие связано с выполнением трудовых обязанностей, поэтому подробно описывается в Трудовом кодексе РФ.
К несчастным случаям на производстве относят:
- травмы, тепловые удары, ожоги;
- утопления, обморожения;
- удары током, поражение излучением;
- отравления;
- ущерб здоровью, полученный из-за взрыва, обрушения зданий и сооружений, иных чрезвычайных обстоятельств;
- иной ущерб здоровью работника, возникший из-за влияния внешних факторов и повлекший временную или постоянную утрату трудоспособности либо гибель пострадавшего.
Проведением расследования и установлением связи между несчастным случаем и профессиональной деятельностью обязан заняться работодатель. Процесс разбирательства и порядок определения размера выплаты регулируются законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», а выплату производит Социальный фонд РФ.
На каких условиях оформляется страховка от несчастных случаев
Для оформления нужно обратиться в страховую компанию, из документов потребуется только паспорт.
В компании Совкомбанк Страхование Жизни оставить заявку на приобретение полиса или запросить консультацию можно на сайте. Специалист сориентирует по стоимости программ в зависимости от возраста и состояния здоровья застрахованного, а также выбранных рисков.
Если страхователь установил высокую страховую сумму или относится к категории лиц с повышенным риском, то страховая компания имеет право запросить дополнительные документы.
Выплата по НС может в разы превышать стоимость полиса. Если страхового события не произойдет в период действия страховки, то стоимость полиса Страхователю не возвращается.
Позаботьтесь о завтрашнем дне сегодня — оформите полис в Совкомбанк Страхование Жизни.
