Накопительное страхование — это финансовый инструмент, который сочетает в себе функции страхования жизни и возможности накопления средств. Нарастающая популярность накопительного страхования жизни (НСЖ) объясняется тем, что оно позволяет не только накопить капитал на будущее, но и обеспечить финансовую защиту в непредвиденных ситуациях — в случае ухода кормильца семьи из жизни, утраты им трудоспособности. Аккумулированные на счете средства не подлежат разделу при расторжении брака, их не могут арестовать или изъять судебные приставы.
Предлагаем разобраться, какова суть накопительного страхования жизни и какие ситуации признаются страховыми случаями.
Накопительное страхование делится на несколько видов:
- Классическое накопительное страхование жизни гарантирует выплату при дожитии до конца срока договора или в случае смерти застрахованного.
- Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) включает вложение части средств в финансовые активы, например, фондовый рынок, что позволяет получить дополнительный доход, но связано с рисками.
- Пенсионное накопительное страхование предназначено для формирования дополнительной пенсии, выплачиваемой либо единовременно, либо регулярно.
Также существуют программы с участием в прибыли, где страховщик делится частью доходов компании с клиентом. Каждый вид подходит для разных целей: защита семьи, накопление на крупные покупки или обеспечение старости. Важно внимательно изучать условия договора, чтобы выбрать оптимальный вариант.
Как работает накопительное страхование жизни
Механизм работы НСЖ таков: страхователь решает, какую сумму он хочет накопить к определенной дате. Далее он делает взносы с выбранной периодичностью, а страховая компания аккумулирует их. Часть средств вкладывается в консервативные инвестиционные инструменты (например, государственные облигации или банковские вклады), чтобы клиент смог приумножить накопления.
По истечении срока действия договора НСЖ выгодоприобретатель получает накопленную сумму и дополнительный доход в виде процента. Если в период действия договора произойдет страховой случай, то застрахованное лицо или выгодоприобретатель получат всю страховую сумму, независимо от совершенных взносов. В случае потери трудоспособности страховая компания продолжит делать взносы за страхователя.
НСЖ строится на основе принципов:
- Регулярности взносов. При заключении договора определяется периодичность взносов. Например, раз в год, полгода, квартал или месяц. Также есть возможность единовременной оплаты. Не разрешается пропускать платеж или изменять сумму без согласования со страховой компанией;
- Распределения взносов. Часть денег остается для обеспечения страховой защиты, если вдруг произойдет страховой случай. Остальные инвестируются страховой компанией с целью приумножения капитала клиента;
- Возможности получения социального налогового вычета. Это означает, что государство возвращает часть средств, направленных на накопительное страхование жизни. Для этого необходимо работать официально (уплачивать НДФЛ) и заключить договор минимум на 5 лет.
Главное отличие НСЖ от других видов страхования и финансовых инструментов в том, что накопительное страхование жизни — это комплексная страховая услуга, в которой сочетаются два продукта: обычная страховка и вклад с фиксированной доходностью.
Что является страховым случаем в накопительном страховании
По накопительному страхованию жизни предусматривается два основных страховых случая.
Уход из жизни застрахованного лица. В этом случае сумму накоплений и дополнительный доход получат выгодоприобретатели (позднее, можно подать заявление на изменение или назначение нового выгодоприобретателя). При их отсутствии — наследники. Должно соблюдаться условие: причины смерти не должны относиться к исключениям.
Дожитие. Так в страховании называют ситуацию, когда срок действия договора страхования закончился, и застрахованный дожил до этого. В этом случае клиенту положена вся внесенная сумма с начисленными процентами.
Полис может предусматривать и другие страховые случаи. Чаще всего это:
- получение инвалидности;
- наступление временной нетрудоспособности;
- выявление тяжелого заболевания.
Если клиент желает включить в страховку подобные случаи, то их необходимо оплачивать дополнительно. По ним выплата производится по факту произошедшего, ждать окончания срока действия договора не нужно.
У каждой страховой компании есть список исключений. Это ситуации, когда возможна только выплата выкупной суммы (части страховых взносов). Например, когда человек погиб на занятиях экстремальным видом спорта. Размер выкупной суммы зависит от срока действия договора, суммы сделанных взносов и коэффициентов страховой компании.
К страховому случаю не относится смерть застрахованного по причине военных действий, ядерного взрыва, влияния радиации, а также уход из жизни при наличии умысла.
Механизм формирования накоплений и расчет доходности
Взносы от клиента страховая компания распределяет на два направления:
- Страховая часть. Ее используют для выплаты страховки.
- Накопительная часть. Эти деньги вкладываются в консервативные инвестиционные инструменты. Инвестирование осуществляется согласно стратегии, которую выбирает страховая компания.
Доходность НСЖ зависит от суммы накоплений (она выступает базой для расчета доходности), размера комиссий страховой компании, эффективности инвестиционной стратегии. Есть несколько вариантов расчета доходности:
- размер дохода заранее прописывается в договоре;
- доход зависит от инвестиционного дохода страховой компании за год. На него влияет экономическая обстановка в стране и мире, изменения в самой компании.
По НСЖ возможно забрать средства досрочно без потерь в период охлаждения, который составляет в среднем 14-30 календарных дней и фиксируется в договоре. Должно выполняться условие о том, что за это время не произошло страхового случая.
Если предоставленное время истекло, то при досрочном расторжении договора получить обратно получится только выкупную сумму. Ее размер лучше узнать заранее у страховой компании. Как правило, чем меньше сделано взносов, тем меньше будет выкупная сумма.
Основные преимущества накопительного страхования
Финансовая защита семьи и наследников. На весь период действия договора активно страхование жизни. Это означает, что непредвиденные обстоятельства не помешают достичь поставленной цели. Если в страховке не указан выгодоприобретатель, то в случае смерти застрахованного лица деньги через полгода получат наследники.
Выгодоприобретателю деньги выплачиваются сразу. Особенно НСЖ полезно семьям с единственным кормильцем. В случае его ухода из жизни накопления помогут закрыть возникшие финансовые вопросы.
Формирование личных накоплений. НСЖ позволяет накопить определенную сумму денег к значимой дате. Взносы аккумулируются на специальном счете и не признаются законом совместно нажитым имуществом. Потому в случае развода делить накопления с супругом не придется.
Получение дополнительного дохода. Договор заключается на длительный срок, часть взносов инвестируется страховой компанией. За счет этого клиент получает дополнительный доход в конце срока действия договора НСЖ.
Налоговые вычеты. Владельцам полисов НСЖ положен социальный налоговый вычеты. Максимальный размер — 19 500 руб. в год, если ваш договор оформлен на срок от 5 лет. Эту сумму можно рассматривать в качестве дополнительного дохода при оформлении накопительного страхования.
Гарантированная доходность и защита от инфляции. Средства, направляемые на НСЖ, не обесцениваются из-за инфляции, так как «работают» на вас. Гарантированная годовая доходность указывается в договоре. Если инвестиционная деятельность компании окажется успешной, то доходность будет выше.
Как выбрать накопительное страхование
Перед тем как оформить полис накопительного страхования жизни, рекомендуем определить цель накоплений. Например, покупка автомобиля, квартиры или дачи, образование детей, формирование капитала к выходу на пенсию. От выбора цели зависит сумма, которую необходимо накопить.
Далее необходимо сравнить условия и продукты НСЖ по следующим параметрам:
- срок страхования. Более длительный срок позволяет копить в комфортном режиме, так как взнос будет меньше. Выбирайте такой срок, чтобы внесение платежа по НСЖ не сильно отражалось на семейном бюджете. Если финансовые возможности позволяют, а накопить нужно быстрее, выбирайте краткосрочные программы;
- периодичность взносов. В зависимости от условий полиса деньги можно вносить единовременно или регулярно. Например, с программой НСЖ «Юниор+» от Совкомбанк Страхование Жизни копить деньги для ребенка к определенной дате просто, страхователь может выбрать подходящий для себя график внесения взносов: раз в год, в полгода, квартал или месяц;
- включение дополнительных рисков и опций. Например, для застрахованного лица это могут быть мелкие травмы, переломы, ожоги из-за несчастного случая, а для страхователя — выявление опасных заболеваний и состояний;
- гарантированная и инвестиционная доходность. В НСЖ доходность может складываться из двух частей: гарантированной (фиксированный процент, прописанный в договоре) и инвестиционной (зависит от результатов работы страховой компании на финансовом рынке). Гарантированная часть обеспечивает минимальную прибыль, а инвестиционная — возможность увеличить доход при благоприятных условиях.
Оформлять полис НСЖ лучше в страховой компании с большим опытом и высоким рейтингом надежности. Обязательна лицензия ЦБ РФ. Изучите правила страхования, обратите внимание на исключения и условия досрочного прекращения договора. При расторжении договора по инициативе клиента компания должна вернуть значительную часть накоплений.
При оформлении полиса также важно учитывать размер страховой суммы, который определяется индивидуально и зависит от возраста, срока НСЖ и размера взноса. Обратите внимание на возможность увеличения или уменьшения размера взносов.
Преимущества накопительного страхования в сравнении с другими финансовыми инструментами
У накопительного страхования жизни есть явные преимущества, по сравнению с банковским вкладом, инвестициями в фондовый рынок, сбережениями «под подушкой».
Полис НСЖ позволяет владельцу не просто сохранить и приумножить капитал, но и дает уверенность в том, что сумма будет накоплена, несмотря на форс-мажорные обстоятельства. В отличие от вклада в банке, деньги на НСЖ нельзя заморозить или изъять даже по решению суда.
Плюс накопительного страхования в том, что оно объединяет в себе страховку и депозит, поэтому клиенту не нужно тратить время на поиск лучших условий по вкладам в банках и страхованию жизни в страховых компаниях. Выгодное предложение можно получить в одном месте.
Инвестиции в фондовый рынок требуют подготовки и знаний механизма работы рынка ценных бумаг, подходят для получения дополнительного дохода, но не для накопления средств в отдаленной перспективе, так как сопряжены с повышенным риском.
Таким образом, НСЖ может подойти людям:
- желающим уберечь сбережения от инфляции, раздела при разводе или изъятия при банкротстве;
- стремящимся обеспечить себе достойную старость;
- планирующим будущее детей;
- желающим обезопасить своих близких на случай непредвиденных ситуаций;
- готовым копить длительно;
- умеющим контролировать траты.
Заключение
Накопительное страхование — комплексный страховой продукт, позволяющий копить деньги с защитой капитала и одновременно получить страховую защиту жизни и здоровья. По окончании срока действия договора владелец полиса получает внесенные средства и дополнительный доход.
Сумму накоплений определяет страхователь, в зависимости от нее рассчитывается размер периодического взноса. Преимущества накопительного страхования в том, что заключение договора повышает финансовую дисциплину и позволяет накопить крупную сумму к определенной дате, накопления защищены от притязаний третьих лиц, при оформлении НСЖ на срок от 5 лет государство возвращает часть расходов в форме налогового вычета.
Чтобы оценить все плюсы данного продукта, подойдите ответственно к выбору страховой компании.
Совкомбанк Страхование Жизни предлагает линейку продуктов накопительного страхования, учитывающих индивидуальные потребности каждого клиента. Наши программы рассчитаны на людей разных возрастов, предусматривают регулярные и разовые взносы, возможности расширения перечня покрываемых рисков и подключения дополнительных опций.
Задать вопросы и узнать больше о накопительном страховании жизни можно по телефону 8 800 510 35 10, в офисах компании и на нашем сайте. Оставьте заявку на обратный звонок, и наш консультант перезвонит вам в ближайшее время.
